SOA, Simples Assim!

O pagamento móvel é uma promessa antiga que decolou em alguns países (Japão) mas que ainda está demorando a ser uma realidade no restante do mundo.

Aqui no Brasil um dos grande problemas operacionais é a definição da instituição que vai garantir o repasse do valor ($) do comprador para o lojista e, mais importante, o que a operadora móvel ganha nesta transação.

Em uma operação de cartão de crédito temos a empresa de cartão de crédito, a credenciadora (dona da maquina), o banco e o lojista. No M-Payment ainda temos a operadora móvel. Podemos complicar ainda mais se considerarmos as operadora móveis virtuais (MVNO ou Mobile Virtual Network Operator).

Minha opinião é que a M-Payment ou pagamento móvel tem tudo para dar certo no Brasil se adotarmos modelos mais simples e se os atores envolvidos no processo cederem um pouco para que todos ganhem. Na Teoria dos Jogos, este seria um jogo de colaboração.

Modelos de M-Payment

Basicamente, temos 4 (quatro) modelos de pagamento móvel:

• Compra faturada diretamente pela operadora: você faz uma compra pelo celular em sites de ecommerce e através de uma senha e um código (PIN) a transação financeira é autorizada e autenticada pela operadora. É rápido, relativamente seguro, não requer softwares específicos no celular e não requer cartão de crédito
• Via SMS: você envia uma “ordem de pagamento” via SMS para um código específico; o lojista recebe um SMS com a confirmação do “pagamento” e entrega a mercadoria ou serviço. Temos alguns problemas, o principal deles talvez seja a não garantia de entrega de SMS (não existe SLA para mensagens de texto no celular). Porém, convenhamos, é simples de utilizar e pode ser feito de 100% dos aparelhos do Brasil, ou seja, a tecnologia e o modelo do aparelho não seria uma barreira para implantação
• Via WAP: apesar de não ter feito tanto sucesso no Brasil, o WAP ainda é utilizado por muitas operadoras e lojas on-line para realizar venda, seja ela diretamente no browser do celular ou através de um programa específico para realizar a operacão. O consumidor pode realizar o debito via serviços como PayPal ou Google Checkout, diretamente com a operadora (serviço específico) ou fornecendo os dados do seu cartão de crédito
• Via NFC (Near Field Communication): muito popular no Japão, este meio de pagamento e simples, prático e seguro. NFC é uma tecnologia wireless derivada do RFID que permite o estabelecimento de comunicação entre dispositivos a uma distância média de 10 cm. Já temos chips NFC embarcados em aparelhos celulares e, portanto, se você quiser comprar um refrigerante em uma vendor machine, pagar o metrô ou ônibus, comprar jornal na banca, pagar entrada no cinema etc, basta aproximar seu celular para que a transferência de créditos se realize. Na minha opinião, este modelo tem um grande potencial de negócio, mesmo no Brasil. Veja alguns números abaixo

NFC – Grande Potencial

• No Brasil, ainda temos 49% da população fora do sistema bancário (dados de Julho/2009). Boa parte destes possui um celular e são clientes mais do que potenciais para o serviço
• A empresa de pesquisas Juniper Research, segundo notícia da Reuters de hoje (02/09), prevê que o mercado de pagamentos via NFC sera de US$ 8 Bi em 2009 com potencial de US$ 30 Bi ate 2012. Convenhamos, é muito dinheiro
• Apesar de ser uma realidade no Japão a algum tempo, a empresa prevê que o mercado americano e europeu deve experimentar um grande crescimento entre 2011 e 2014 (imagino que o Brasil deve embarcar nesta onda também por volta deste período)